売掛金ファクタリングの手数料相場は2〜18%｜費用を抑えるコツも解説
- ファクタリングの手数料は2者間で8％～18%、3者間で2％～9%が相場。
- 手数料は「売掛先が払えなくなるリスク」をファクタリング会社が引き受ける対価。
- 手数料を抑える近道は、複数社の相見積もりと売掛先の信用力の提示。
- 手数料率が異常に高い、保証金を要求する会社は違法業者の可能性が高い。
- ファクタリングの手数料に消費税はかからない（非課税取引）。
売掛金 ファクタリング 手数料の結論
ファクタリングの手数料は、2者間なら売掛金の8％～18%、3者間なら2％～9%が現場での相場です。
つまり100万円の売掛金を2者間で売れば、手元に入るのはおおよそ82万～92万円。残りが手数料として差し引かれます。
正直に言うと、この差は小さくありません。私が銀行で法人融資を担当していた頃も、「思ったより引かれた」と後から驚く経営者を何人も見てきました。
ファクタリングの手数料とは
ファクタリングの手数料とは、売掛金を期日前に現金化する代わりにファクタリング会社へ支払う費用のことです。
売掛金とは、商品やサービスを提供したあと、まだ受け取っていない代金のこと。通常は1～2か月後に入金されます。
その入金を待たずに資金化するのがファクタリングで、買い取る会社はリスクを負う分の対価を手数料として受け取ります。
手数料は利息ではありません。あくまで債権を「売る」取引なので、借入とは性質が違います。ここを誤解している経営者が意外と多い。
手数料が発生する理由
手数料が発生するのは、ファクタリング会社が「売掛先が支払えなくなるリスク」を肩代わりするからです。
買い取った売掛金が回収できなくても、原則として利用者に返済を求められない契約（ノンリコース）が一般的。その回収不能リスクを引き受ける対価が手数料の中心です。
加えて、入金までの立替期間に資金を寝かせるコスト、審査や事務にかかる人件費も上乗せされます。
だから売掛先の信用が高く、入金日が近い債権ほど手数料は下がります。リスクが小さいからです。
ファクタリングの手数料の相場
ファクタリングの手数料相場は、契約方式によって大きく変わります。2者間で8％～18%、3者間で2％～9%が目安です。
| 契約方式 | 手数料の目安 | 特徴 | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 2者間ファクタリング | 8％～18% | 売掛先に知られない。手数料は高め | 3者間ファクタリング | 2％～9% | 売掛先の承諾が必要。手数料は低め |
同じ売掛金でも、方式を変えるだけで手数料が倍近く変わることもあります。ここは申し込む前に必ず押さえてほしいポイントです。
2者間ファクタリング：8％～18%
2者間ファクタリングの手数料は8％～18%と、3者間より高くなります。
2者間は、利用者とファクタリング会社の2社だけで契約する方式。売掛先には知らせません。
売掛先の承諾を取らない分、ファクタリング会社は売掛金が本当に存在するかを自力で確かめる必要があり、回収リスクも読みにくい。だから手数料が上がります。
私の経験上、取引先に資金繰りを知られたくない経営者がこちらを選びます。スピードと秘匿性を取るなら2者間、という整理です。
3者間ファクタリング：2％〜9%
3者間ファクタリングの手数料は2％～9%と、2者間より大幅に低くなります。
3者間は、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約する方式。売掛先が債権譲渡を承諾し、入金も売掛先からファクタリング会社へ直接行われます。
二重譲渡や架空債権のリスクが下がるため、手数料を低く抑えられます。
ただし売掛先の承諾を取る手間がかかり、相手に資金調達の事実が伝わります。コストを最優先するなら3者間、私はそう勧めることが多いです。
ファクタリングの手数料を抑えるには？
手数料を抑える鍵は、相見積もり・売掛先の信用力の提示・キャンペーンの活用の3つです。
逆に言えば、1社だけで即決し、書類も最低限しか出さない人ほど高い手数料を払いがちです。
以下で具体的に分けて説明します。
複数のファクタリング会社を比較する
手数料を下げる最も確実な方法は、複数社から見積もりを取って比較することです。
ファクタリング会社ごとに、得意な業種・債権額・リスク許容度が違います。同じ売掛金でも提示される手数料に数％の差が出ることは珍しくありません。
2～3社に同じ書類を出して、提示条件を並べる。それだけで交渉材料になります。
売掛先の信用力の高さを示す
売掛先の信用力を示せると、手数料は下がります。
手数料の正体は売掛先の支払いリスクなので、「この取引先はまず潰れない」と納得させられれば、その分リスク評価が下がるからです。
上場企業や官公庁、長年取引のある大手が売掛先なら、その点を最初にアピールする。決算書や継続的な取引履歴があれば添える。
これは現場で本当に効きます。同じ会社に申し込んでも、売掛先の格が違えば手数料は別物になります。
キャンペーンを利用する
ファクタリング会社が実施する手数料割引キャンペーンを使えば、初回などで通常より低い手数料になることがあります。
初回利用限定、特定金額以上の買取で手数料優遇、といった内容が中心です。
ただしキャンペーンの有無や条件は会社・時期によって変わるため、申し込み前に各社の公式情報で必ず確認してください。条件の確認を怠ると、想定より割引が効かないこともあります。
手数料が低めのファクタリング会社3選
手数料が比較的低めとして名前が挙がるのが、日本中小企業金融サポート機構・ビートレーディング・GMO BtoB 早払いの3社です。
| 会社名 | 特徴 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 日本中小企業金融サポート機構 | 一般社団法人が運営。中小企業向けの支援に強み | ビートレーディング | 買取実績が豊富で、2者間・3者間の両方に対応 | GMO BtoB 早払い | GMOグループが運営。企業間取引の早期資金化に対応 |
正直に言うと、3社の中で「ここが一番」と一律に決めることはできません。売掛先の属性と急ぎ具合で最適解が変わるからです。
だからこそ、この3社を含めて複数社に見積もりを出すのが現実的な使い方です。具体的な手数料率や条件は、必ず各社の公式サイトで最新情報を確認してください。
よくある質問
ファクタリングの手数料について、相談現場でよく聞かれる質問をまとめます。
よくある質問
最後に、これだけは覚えてほしいことを。手数料率が異常に高い、保証金や手付金を先に求める、といった会社には近づかないでください。
ファクタリングは債権の売買です。保証金を取るのは筋が通りません。少しでもおかしいと感じたら、契約前に立ち止まって複数社を比べる。それが資金繰りを守る一歩です。
